她给我发了一个微信，微信是一张截图，内容大概意思是朋友父母死亡的短信，而且需要下葬的钱都没有，请求借钱给父母下葬。

噢，于是我就明白了。我说，你这个朋友被追债了。

她很疑惑，什么意思，你不要吓我。她家庭条件挺好的怎么会突然被追债呢，我看她朋友圈发的都是吃喝玩乐美妆日子过得美滋滋的。

我让她和这个朋友联系。

一小时后：她找我求救，你说我朋友她还有救吗，帮忙想个法子，她申请了好多网贷，成都抵押贷款一开始是很小金额的，不知道怎么了后面就陷进去了。你说的对，这个的确是催收电话，而且是那种暴力类型，把她所有的朋友的电话都打了一遍，然后父母因为这个事情还和她闹的很僵。

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朋友们，类似的事情，相信都听说过了吧。

什么是网贷？

网络贷款，也就是p2p。你没有钱花，然后你不好意思找赵三借，突然蹦出一条短信，或者在哪里看到“5分钟到账”的信息，你决定试一下，然后钱就到手了。你可能知道互联网贷款费用会高一些但是总能缓解燃眉之急，所以就没有认真算过一笔账。

Ok，现在我们来了解一下，贷款。

贷款是什么，就是借钱，然后在约定的时间给与利息和还本金。

贷款分为两个形式，一种是有抵押物的，一种是没有抵押物的。很显然，没有抵押物的我们可以称之为信用贷款，利息会相对有抵押物的贷款利息高。成都抵押贷款你压个值钱东西给别人，别人放心一些嘛，所以自然愿意给你合理的利息价。

我来了解一下几个梯度。

第一梯度—银行，在征信上体现的贷款记录是某某某银行

银行的主营业务是什么，放款、拉存款。挣利差，

银行的利息，存过钱的都知道，年化3%已经算很不错的收益了。那放款的利息呢，有压东西的，比如，砖头（房子）房贷，也就是按揭4.35%，抵押贷看资质5-6%.

那没有压东西呢，就是信用贷了，这种就纯看你的工作、评估你的资质了，大单位这是基本的，国企公务员世界500强等这种职工。利息根据不同梯度的银行也各有差异，但是总体来说利息还是可以接受的，何止可以接受啊，但是不好贷啊。跪银行去吧哈哈哈

第二梯度---消费金融公司，在征信上体现的贷款记录是某某某消费金融公司

消费金融---怎么理解呢，消费就是买买买，消费金融就是和买买买有关的借钱。

你买个按摩椅，不够钱，可以分期，放款给你的，就是消费金融公司。

当然，这是一开始消费金融公司出现的一些常规化的业务了。

那其实消费金融公司正规吗？

为什么我列入第二梯度呢？

也就是说银行不肯借给你的，可以找消费金融公司借。那消费金融公司正规吗？一般是怎样的模式和利息？

我的回答是，消费金融公司正规，但是我不知道你接触的消费金融的人正不正规。

这个行业的人层次不齐，如果你要识别，说实话，不好识别。如何避免入坑呢？

----不要借！哈哈哈哈哈哈哈哈哈，除非你有专业人士帮你或者你自己专业有了解过或者你压根就是：I don’t care的话，随便你.

利息呢，年化18%---%，什么是年化率？就是一年内的利率。不会计算的，就下载一个房贷计算器。

那这时候有人问了，怎么朋友圈有的人说的是3厘，6厘，这个是啥意思？

这个是民间算法。等额本息年化24%，就是2分。你看朋友圈的3厘，6厘，其实压根不存在。

你只需要问他，年化多少。然后输入房贷计算器计算每月的本金和利息就行了。你把利息合计看一下是多少，和本金对比一下，就知道你一共要还多少钱。

当然有的人还会说什么前置利息费用巴拉巴拉各种，成都空放你就问清楚，费用是什么算，前置多少，然后结合利息加起来，其实这些所谓的前置利息，就是手续费。挣你的钱。

第二梯度懂了吗？

银行不愿意借给你的，才考虑的一个梯度。

第三梯度---小额贷款公司，在征信上体现的贷款记录是某某某小额贷款公司。

朋友们，蚂蚁的借呗是什么公司？

认真点进去看！

先退出看这个文章，你现在点进去看一下，看完告诉我。

----一分钟过去了

----两分钟过去了

-----好吧我知道你肯定继续往下看，没点进去的了

还是我告诉你吧，借呗，放款方就是重庆市蚂蚁小额小微贷款公司

这个其实还是算优质的小额贷款公司。

那有人问了，小额贷款公司正规吗？

我的回答是，国家发牌照的小额贷款公司正规，但是我不知道你接触的小额贷款公司的人正不正规。

这个行业的人层次不齐，如果你要识别，说实话，不好识别。如何避免入坑呢？

----不要借！哈哈哈哈哈哈哈哈哈，除非你有专业人士帮你或者你自己专业有了解过或者你压根就是：I don’t care的话，随便你.

利息呢，年化24—36%。甚至更高，用民间利率来说就是2分-3分甚至更高

在这我补充一下这个借钱出去国家保护线是多少：司法解释明确：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

说人话：一个是无效区超过36%，一个是司法保护区24%内的，成都私人空放一个是自然债务区也就是24%-36%期间。。、

那有的小额贷款公司为了不踩这个红线，所以就在前期设置了费用、手续费、各种。这里面会涉及到比较复杂的东西，要多复杂有多复杂。

第四梯度---网贷公司，在征信上体现的贷款记录是不一致的

如果说：正规的网贷公司，其实是类似一个贷款中介平台，所以合作的放款方会有不同的公司，有小额贷款公司，有消费金融公司，或者其他没有牌照的金融公司等，所以在征信上的体现是根据放款的资方是谁。除了利息，还有中介平台的费用，所以年化你脑部吧。第四梯度！！！

那不正规的网贷公司呢，不上征信。它都没有资方，它可能就是自己募集资金然后做其他牟利的事情。

所以有的人说，是不是不上征信就不用还了？

现在无论上不上征信，都有两套系统可查，一个是央行的征信系统，一个是百家信系统。

那，前面提到的追债是怎么回事呢？