2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（以下简称《金融科技发展规划》）。这份纲领性文件的出台，我国金融科技发展取得了哪些进展呢？

一、落子布局、规划先行

《金融科技发展规划》发布后，以商业银行为主的金融机构迅速开展顶层设计规划，对自身金融科技发展进行谋篇布局。2019年，已有超过30家银行明确未来金融科技发展方向。如工商银行制定《中国工商银行金融科技发展规划（2019-2023年）》，以“金融+科技”打造智慧银行生态系统，纵深推进，打造“数字工行”。成都水钱空放农业银行发布《中国农业银行信息科技近期发展规划（2020-2021年）》，提出“iABC”战略，将通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”具体推进。

二、机体调优、架构对齐

各银行借助金融科技发展转型升级机遇将业务与互联网技术（IT）对齐，通过内涵式创新推动组织架构迭代，对机制体制进行调整优化以适应金融科技发展要求。银行设立金融科技子公司便是组织方式变化的体现。尽管目前各银行金融科技子公司仍处在前期投入阶段，尚未有公司实现盈利，但为培育未来竞争优势，各银行的发展热情不减。2019年至2020年底，银行设立的金融科技子公司共有5家，加上此前成立的6家，总数达到11家。

 

三、科研加码、人才储备

商业银行是最大的金融科技公司。以银行为主的金融机构持续加大对金融科技的科研投入，不断加强优秀人才储备。从科技投入占营收比重看，近年来一些大型银行、股份制银行的科研投入占比不断上升。2019年，工、农、中、建四大行科研投入均超过100亿元，其中建设银行最高，达到176亿元；工商银行次之，达164亿元。股份制银行中，招商银行2019年科技投入最高，达到94亿元，同比增长44%；中信银行其次，为49亿元，同比增长36.8%。

金融科技的较量实则是人才的比拼。各银行在金融科技上研发投入、创新机制、人才储备等方面的差异，使其金融科技实力和水平也出现分化。交通银行正在推进“金融科技万人计划”“金融科技（FinTech）管培生”“存量人才赋能转型”三大工程。建设银行通过制定“2020年信息科技人才工程实施方案”开展常态化招聘成都水钱空放。

四、多元应用、科技赋能

1.多元化智慧应用加强，金融“新基建”加速。数字化转型成为各大金融机构创新驱动的重要环节。主要体现在获客、渠道运营、风控管理、产品建设等领域，以及围绕大数据、金融云等构建自身的金融科技基础设施。如工商银行在2019年发布致力实现智慧服务、智慧产品、智慧风控、智慧运营的“智慧银行生态系统ECOS1.0”，成为行业首家通过工信部区块链权威认证、首家完成网信办备案的区块链平台。

2.新冠肺炎疫情成为检验金融科技的“试金石”。聚焦消费信贷、支付、理财等领域，金融科技在人工智能、大数据、云计算等新技术支持下应用越来越广泛。2020年新冠肺炎疫情发生，“非接触”金融兴起，成为检验各机构金融科技能力的“试金石”。招联消费金融启用了5000个自主研发的人工智能（AI）机器人作业，保障客户服务质量和体验。银联云闪付App升级数字社区频道，提供金融业务范围之外的智能门禁、健康打卡、红外测温及社区在线服务功能，助力社区零接触管理。

3.金融与科技融合加深，助力赋能输出。金融与科技的创新边界更加明晰。以京东数科、小米、美团等为代表的互联网公司相继调整战略，明确自身科技定位。金融机构在自身IT强化的基础上，加强与科技公司的深度融合。中国银行与腾讯合作，建设新一代网络金融事中风控系统；农业银行携手百度，在反欺诈、风险评价模型等方面深入合作；中国银联、小米、京东三家联手，在可信执行环境（TEE）、开放应用程序接口（API）、人工智能等领域开展广泛合作。

 

五、创新试点、监管协同

1. 央行陆续设立多家金融科技子公司。截至2020年12月底，央行系金融科技子公司已经达到5家，成都抵押贷款分别为深圳金融科技有限公司、长三角金融科技有限公司、成方金融科技有限公司、成方金融信息技术服务有限公司、中汇金融科技（深圳）有限公司。此外，央行还设立数字货币研究所。央行系金融科技公司将以开放、共享的方式向同业和市场提供科技能力输出和服务，更有利于金融科技的重大共性技术研发、重大创新应用突破、核心标准制定及监管科技手段升级等。

2.中国版“监管沙盒”创新试点全部落地。截至2020年12月底，北京，上海、深圳、重庆、成都、广州、苏州、杭州、雄安新区9个试点地区的金融科技创新监管试点项目全部“入箱”，涉及70个项目、60多家金融机构。其中，商业银行占据主导地位，包含超过40家银行和3家银行金融科技子公司；保险、成都水钱空放证券等机构较少参与，只有1家保险公司。另外，成都抵押贷款超过20家科技企业参与试点项目，其中包括京东数科、小米数科、度小满、腾讯、华为等企业。

3.金融科技监管规则体系陆续完善。从目前发布的相关法律法规看，金融科技基本监管规则体系正逐渐健全和完善，既健全单一技术领域的规则体系的同时，丰富对金融科技创新产品设计、运营模式、风控手段等业务环节的监管，此外对消费者权益保护、个人隐私和金融信息数据监管规则等方面也进一步补充完善。

2020年7月，中国银保监会印发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。成都水钱空放该办法是商业银行互联网贷款的“基本法”，正式确立了互联网贷款的定位和地位，在规范发展的同时有助于促进业务良性创新，加快商业银行等机构数字化转型，更好地服务实体经济特别是小微企业和居民个人。

在技术领域，央行在2020年2月发布《金融分布式账本技术安全规范》(试行)》、《商业银行应用程序接口安全管理规范》；在产品创新方面，国家市场监管总局、央行在2019年10月联合发布《金融科技产品认证目录（第一批）》《金融科技产品认证则》；在个人隐私保护上，央行在2020年2月发布《个人金融信息保护技术规范》。

4.金融科技标准化建设逐渐加强。金融科技标准体系不断加强，适应金融科技监管新要求，能够有效提升金融风险防控能力，助力金融科技创新安全健康规范发展。央行已发布实施支付标记化、支付信息保护、受理终端注册管理、移动终端可信执行环境、移动金融客户端应用软件等技术标准，将金融科技产品纳入国家统一推行的认证体系成都抵押贷款，并在销售点终端（POS）、自助终端（ATM）、条码支付受理终端、网上银行服务领域继续开展领跑者活动。

 

与此同时，2020年数字人民币探索稳步推进，在深圳、苏州、雄安新区、成都水钱空放及未来的冬奥场景进行数字人民币内部封闭试点测试。10月、11月，深圳罗湖区、苏州市先后进行了数字人民币红包试点。随着试点不断深化，目前支持数字人民币的场景越来越丰富，覆盖线上、线下各类场景。数字人民币的试点和推广，将为金融科技发展提供更加良好的金融基础设施。